“文明礼仪伴我行”主题班会导学案 本文关键词：班会，文明礼仪，学案，主题，伴我行
“文明礼仪伴我行”主题班会导学案 本文简介：“文明礼仪伴我行”主题班一、导学思想：以“文明礼仪伴我行”为主题；以礼仪、礼貌、礼节教育，培养学生良好的文明礼仪习惯为重点内容；着眼于全面提高中学生的思想道德素质和文明礼仪素养，将主题宣传教育实践活动与传统美德教育、行为规范教育及学校的其他教育教学活动紧密结合，通过主题宣传教育实践活动,使班级成为文
“文明礼仪伴我行”主题班会导学案 本文内容：
“文明礼仪伴我行”主题班
一、导学思想：
以“文明礼仪伴我行”为主题；以礼仪、礼貌、礼节教育，培养学生良好的文明礼仪习惯为重点内容；着眼于全面提高中学生的思想道德素质和文明礼仪素养，将主题宣传教育实践活动与传统美德教育、行为规范教育及学校的其他教育教学活动紧密结合，通过主题宣传教育实践活动,使班级成为文明礼仪的宣传和示范窗口，使学生成为文明礼仪行动的先锋队，为营造现代化绿色校园和良好的人文环境做出贡献。
二、目的：
1、
使同学们认识到讲究文明礼仪是非常有必要的。
2、通过学生的自我剖析，使他们发现自己存在的不足之处，从而朝着更加美好的方向发展，为就业打好基础。
三、时间、地点和主持人：
时间：2012年3月22日
地点：七年二班
授课人：吕天池
四、参加人员：
为了调动全班学生的积极性，此次活动要求全员参加，将班级分成九个小组，做到人人参与，人人有责任；全体班主任。
五、活动准备：
成立学礼仪小组、比划题目、抢答题、辨析题、小奖品、ppt课件等
六、班会内容：
（一）班主任引言
同学们,文明礼仪是一个人乃至一个民族、一个国家文化修养和道德修养的外在表现形式，是做人的基本要求。中华民族自古以来就非常崇尚礼仪，号称“礼仪之邦“。孔夫子曾说过：“不学礼，无以立。“就是说一个人要有所成就，就必须从学礼开始。
同学们，21世纪将会是一个崭新的世纪，是一个高度文明、高度现代化的世纪，是一个机遇与挑战并存的世纪，愿同学们早日作好准备，争做一个文明的冈中人，一个文明的社会人，一个现代人，一个不怕困难、敢于创新、勇于挑战的21世纪的人。
请大家观看一组图片,并谈谈感想
美丽的校园——典雅的蘑菇亭、幽静的小竹林、错落有致的假山、碧绿的草坪、长长的紫藤架、含苞待放的桃花、一尘不染的瓷砖、迷人的夜景等等。但也出现了一些不和谐的一面。
（二）小品表演
学生打手机听mp3和发短信等，分析对与错。
（三）讲故事
故事一黄香暖被
黄香的母亲在她九岁的时后就去世了，父亲是她唯一的亲人，所以她认为要更孝顺父亲才是，就比从前更勤劳，帮忙煮饭、扫地、洗衣服…等等，让父亲过得很舒服，邻居们知道了都称赞黄香孝顺。
当炎热的夏天来临时，屋里十分闷热，黄香的父亲就会坐在院子乘凉，黄香知道天热，父亲睡不着，她就拿了把扇子，把枕头、席子搧凉，再请父亲上床睡觉。冬天的时候，棉被冷冰冰的，黄香怕父亲年纪大了，睡在那冰冷的床上容易着凉，所以她就先睡在床上，把棉被睡的暖烘烘的，再请父亲睡。
黄香的孝行，一传十、十传百，无人不知、无人不晓、最后连皇帝都知道了，便召见黄香赞美她的孝心。
故事二孔融让梨
孔融小时候聪明好学，才思敏捷，巧言妙答，大家都夸他是奇童。4岁时，他已能背诵许多诗赋，并且懂得礼节，父母亲非常喜爱他。
一日，父亲买了一些梨子，特地拣了一个最大的梨子给孔融，孔融摇摇头，却另拣了一个最小的梨子说：“我年纪最小，应该吃小的梨，你那个梨就给哥哥吧。”父亲听后十分惊喜,又问:“那弟弟也比你小啊?“孔融说“弟弟比我小,我也应该让给他.
孔融让梨的故事，很快传遍了曲阜，并且一直流传下来，成了许多父母教育子女的好例子。
（四）《比划猜猜猜》和抢答题
规则：由2个人为一组，一个比划一个猜。比划者可以用动作或者语言提示，但不能带到所猜词中的任何一字，场下同学请保持安静。
第一组
1.你好；2.打瞌睡；3.对不起；4.没关系；5.请进；6.谢谢；
第二组
1.再见；2.轻声缓步；
3.拳打脚踢；
4.礼让三分；
5.追逐喧哗；
6.鼓掌。
抢答题
1.出操集队时要做到
、
、
(
答案：快
、
响
、
齐
)。
2
按时到校，不
，不
，不
。(答案：迟到
早退
旷课)
3.与同学发生摩擦时
(答案：B)
（A）
与他吵一架
（B）耐心地交谈，化解矛盾
（C）不理对方
4.下课后，值日生要负责擦黑板，然后
。
（A）开窗
（B）清扫
（C）倒垃圾
(答案：A)
5.上下楼梯，靠
走。
（A）左
（B）右
（C）中间
(答案：B)
6.礼仪一般包括哪些方面？
（答案：个人礼仪、公共场所礼仪、待客与作客礼仪、餐桌礼仪、馈赠礼仪、文明交往等方面。）
7“勿以恶小而为之，勿以善小而不为”，这句名言出自
（答案：A
）
A、三国志
B、论语
C、中庸
D、道德经
8、请说出常用的”文明用语
。
（答案：您好、请、对不起、谢谢、再见。）
9、升国旗时应注意些什么问题？
（答案：中华人民共和国国旗是中华人民共和国的象征和标志。升国旗时，可以举行升旗仪式。参加者要面向国旗肃立致敬，军人要行军礼，少先队员要行队礼，其他人员要行注目礼。可以奏国歌或唱国歌。升国旗时，凡经过现场的人员都应面对国旗，自觉肃立，待升国旗完毕后，方可自由活动。
）
（五）辨析题
上课迟到是常见的违纪现象。某学生上课迟到，怕影响同学上课注意力，从后门悄悄溜进教室。
（六）现场采访
我们身边的不文明现象等。
（七）学文明礼仪常识。
学习争先虽重要，文明礼貌也要好。
学校规定都遵守，见到老师有礼貌。
同学之间相友爱，友谊之手牵得牢。
爱护公物放心上，树立新风我做到。
上下楼梯不追跑，蹦跳喧闹都不要。走路要走人行道，乱跑乱撞更不要。
上下车辆队排好，老人孩子照顾到。文明礼仪伴我行，人人夸我做得好。
文明礼仪伴我行，人人夸我做得好。
（八）歌曲欣赏——文明礼貌歌
大地上吹过绿色的风
军旗下闪耀红色的星
站如松坐如钟军姿多严整
首长好同志们好
礼节周到又热情
人民战士形象美
精神文明当先锋
人民战士形象美
精神文明当先锋
大地上吹过绿色的风
军旗下飞扬我们的歌声
讲公德守法纪助人学雷锋
拥政爱民当模范
见义勇为是英雄
人民战士形象美
精神文明当先锋
人民战士形象美
精神文明当先锋
当先锋
（九）倡议和宣言
亲爱的同学们：
文明礼仪是我们中华民族的优良传统，也是现代文明社会的重要标志。
我代表班委会和团支部向全体同学发出如下倡议：
一、升降国旗、奏唱国歌时肃立行礼。
二、孝敬父母，尊敬师长。
三、不乱倒垃圾。
四、集会秩序井然。
五、爱护公共财物，节约用水用电。
六、团结友爱,发挥协作精神.。
七、珍爱生命,热爱大自然,保护大自然。
同学们，让我们积极行动起来，自觉学习礼仪，积极传播礼仪，文明实践礼仪，从现在做起，从身边的小事做起。
我们的宣言
我没有蓝天的浩瀚
可我有云朵的洁白
我没有大海的雄壮
可我有浪花的透明
我会用我的诚实
善良文明奉献
去感动我身边的每一个人
我会把幸福的微笑留给我身边的每一个人
我会让身边的每一个人因我而骄傲
（十）班主任总结
观看一段公益广告。
礼仪文化是中华民族宝贵的精神财富。未来的时代是也必定是文明对话的时代，希望通过这次班会，大家都能更注重身边的文明与礼仪。
说到不如做到，要做就做最好！让我们一起努力吧！
3
篇2：好书伴我行——读《根鸟》有感之一和之二
好书伴我行——读《根鸟》有感之一和之二 本文关键词：之二，有感，好书，伴我行，根鸟
好书伴我行——读《根鸟》有感之一和之二 本文简介：好书伴我行——读《根鸟》有感之一重庆育才成功学校初2013级11班罗湉予在今年这个炎热的暑假，我阅读了一本曹文轩的纯美小说《根鸟》，读完这本书，让我对我自己有所感悟与思考。《根鸟》这本书主要讲述了主人公根鸟梦见一个叫紫烟的少女到悬崖采花，不幸掉进峡谷，等待人们去救她。根鸟出发了，追寻自己的梦，寻找紫
好书伴我行——读《根鸟》有感之一和之二 本文内容：
好书伴我行
——读《根鸟》有感之一
重庆育才成功学校初2013级11班罗湉予
在今年这个炎热的暑假，我阅读了一本曹文轩的纯美小说《根鸟》，读完这本书，让我对我自己有所感悟与思考。
《根鸟》这本书主要讲述了主人公根鸟梦见一个叫紫烟的少女到悬崖采花，不幸掉进峡谷，等待人们去救她。根鸟出发了，追寻自己的梦，寻找紫烟和大峡谷。在旅途中根鸟遇到了重重坎坷。每次都克服了困难，继续寻找他的梦。
读完根鸟的故事，我不得不佩服根鸟追求梦想的决心与胆量和勇于克服困难的精神。在文章第一章：菊坡末，当根鸟做了两次梦时告诉了父亲，根鸟果断地离开了家乡追寻自己的梦。虽然在分别的那一刻有多么不舍。但是梦想的力量驱使根鸟离开了菊坡。回想自己，我的梦想是什么？我的梦想是当一名美术教师，是造型师，是设计师……不管我的未来将会怎样，只要有了梦想就应该不顾一切去追求，而不是等待这后天去创造。我现在最强烈的梦想是当一名美术教师，所以我就应该从现在起多学习，提高画画水平为以后寻梦时打好基础。
在《根鸟》第三章：鬼谷中根鸟被长脚骗去做苦工，可根鸟却没有放弃追寻梦想的希望，用智慧逃出了长脚的手掌。可见在追寻梦想的时候一定会遇到许多坎坷挫折，但是只要坚持自己的信念就一定会成功。《根鸟》曲折的故事又把拉回了现实生活中。虽然，我还在梦想的路上没有遇到挫折，但是当我遇到困难时侯我就会用尽各种方法，去克服它，然后就继续去完成我的梦，这样我的生活将会更加绚丽多彩。
总而言之，一个人都要有梦想，并且去完成自己的梦想，把梦想变为现实，这样就算是一个成功人士。《根鸟》这本书让我受益匪浅，我也会学习根鸟的这种精神。
读《根鸟》有感之二
在这个暑假，我阅读了《根鸟》这本书，我津津有味地品读，从中我悟出了许多道理。
《根鸟》这本书主要讲述了主人公根鸟梦见一个叫紫烟的少女到悬崖采花，掉进了一个大峡谷，等待人们去救她。根鸟出发了，去寻找自己的梦想，寻找紫烟和大峽。在途中，根鸟遇到重重困难，有时遭到人们的不理解，有时遭人欺骗，有时沉迷于眼前的美好，但都克服了困难，继续寻他的梦。
读完根鸟的故事我不得不佩服根鸟寻梦时的决心，勇敢和勇于克服困难的决心。整篇文章者是在讲根鸟在追寻的时的过程，在青塔中，根鸟被别人骗钱。当他把自己的梦告诉别人时，不仅没有受他人的鼓励，还受到了嘲笑，不理解。在鬼谷中，根鸟又被长脚欺骗，为黑布做苦工，经过一番周折，根鸟终于逃离了鬼谷。在米溪中，又沉迷于眼前的美好，莺店中又开始坠落，但听了板金的话恍然大悟，根鸟在他的人生路经过了这么多困难，可都没有放弃希望。
霍尔曼说：“任何困难都会各进取者低头。”
困难对于每个人都是一样的，每个人都会有困难。但有些人会选择进取，有些人在困难面前从不低头，依然去寻找自己的梦想，还有些人在困难面前选择了放弃，他便会变得碌碌无为。美国著名肓聋女作家教育家海伦.凯勒，她幼时就两耳失聪，双目失明，可是她总是抱着乐观的心态和充满希望的心情去克服一个又一个困难，付出比常人多几倍的努力，最后荣获总统自由勋章。还有一位咱们中国夺取世界乒乓球冠军次数最多的女选手，邓亚萍。身高仅有1.55米的邓亚萍手脚粗短，在常人看来根本不是打乒乓球的料，也有人劝过她，让她放弃，可她凭着苦练的精神，以罕见的速度，无所畏惧的
胆色和顽强拼搏的精神，13岁就夺得世界冠军。
看完根鸟的人生经历，读完海伦.凯勒和邓亚萍的故事，我不禁脸红起来。回想自己，自已的梦想是多变的，有时想当这个，有时想做那个。其实这些都不重要，重要的是如果我有梦想，首要任务就是认真学习，让自己变成一个有内涵的人，为将来做好铺垫。到了大一点的时候，我一旦确定了自己的人生路就应朝着这个方向努力，像根鸟那样，不遇到多少危险，我都会去克服，完成自己的理想。
总而言之，一个人要有梦想，并且还应该为实现梦想而努力，当你达到自己
的目标，回想自己过去的点点滴滴，就会觉得自己的人生活得有意义。《根鸟》这本书让我终身受益。
自我评价：
当我写完读《根鸟》有感之二的最后一个字时，我明显的感觉到我的写作水平在渐渐地提高，在读《根鸟》有感之一中，我的内容不够充实，在之二中就显然弥补了这个不足。在之一中运用不恰当的语句，在之二中也明显减少了，多了许多精炼、易懂的句子。《根鸟》是曹文轩写的纯美小说，这个小说中主要描述了根鸟在寻找梦想路上的一些坎坷经历，使我也悟出了，要像根鸟那样有理想和梦想，然后去完成自己的梦想，或许在你的梦想路上会有一些挫折，但是都应该去克服它，而不是选择逃避。这样一遇到困难你就逃避，你就会变得碌碌无为。正是因为在根鸟身上我们能明白一些人生哲理，也许这就是老师推荐我们看的原因吧。当然我还认为有几个原因，一是《根鸟》这本书中有许多好词佳句值得我们积累，二是培养我们对阅读的兴趣，三是文章中有许多段落值得我们去揣摩。
家长评价：
阅读能力是文学水平的基本功，多阅读，并且鼓励深度阅读有利于孩子文学水平的提高。通过写读后感，不但能达深度阅读的目的，还能让孩子沉下来思考，达到学用所用的目的。
读后感中，除了有一些联想引用和分析之外，还应该更多地就文章本身进行分析。既可以是文章的思想分析，也可以片断描写分析，围绕文章主体，形式多样，这样读来，对文章的理解会更加深刻，也会更加受益。前面两篇读后感读者有一些思想、情感体会，但套话、大话太多，感觉对文章本体理解不够。
篇3：有效控制风险保证我行个人信贷业务健康发展
有效控制风险保证我行个人信贷业务健康发展 本文关键词：健康发展，我行，有效控制，信贷业务，保证
有效控制风险保证我行个人信贷业务健康发展 本文简介：有效控制风险，保证我行个人信贷业务健康发展一、个人信贷业务发展中隐含的风险长期以来，个人信贷业务一直保持着较低的不良比率，被银行作为质量较高的资产品种之一。然而，在经济周期及业务周期的双重影响下，个人信贷业务不可避免地显示出其内在固有的及初期粗放经营带来的风险迹象。汽车按揭贷款中较大面积的违约率增加
有效控制风险保证我行个人信贷业务健康发展 本文内容：
有效控制风险，保证我行个人信贷业务健康发展
一、个人信贷业务发展中隐含的风险
长期以来，个人信贷业务一直保持着较低的不良比率，被银行作为质量较高的资产品种之一。然而，在经济周期及业务周期的双重影响下，个人信贷业务不可避免地显示出其内在固有的及初期粗放经营带来的风险迹象。
汽车按揭贷款中较大面积的违约率增加、住房贷款中假按揭等骗贷行为的出现、消费贷款中挪用资金或抵押物不实等状况是已经突出显现了的风险。同时，我们还应该预见到周期性社会平均实际收入水平降低带来的还款困难、房产价格下跌造成的抵押物贬值及“理性违约”等潜在的系统风险。
我们可以从生成机制对个人信贷业务的风险进行分类分析：
1、个人信贷业务快速增长中隐含的风险：
据人民银行统计显示，仅九家股份制商业银行个人消费类贷款（不含个人经营类贷款）总余额至2003年末达1666亿元，比当年初增长51%；至2004年11月达2637亿元，比当年初增长58%。2000年12月底，我行个人贷款余额仅约40亿元，占全行贷款总额的5.6%；截至2004年12月底，我行个人贷款余额490.8亿元，占全行贷款总额的15.8%，三年增长1125%，是全行贷款平均增速的3.3倍。然而，在业务量的飞速发展中，风险也在悄然累积：
其一，以住房、汽车为主的消费品需求增长带来相应的个人贷款的增长，这一增长主要是来自于总体经济增长中真实、理性的消费需求增长，但也不可避免地受到带有一定泡沫成分的投机需求的影响，如房地产行业发展过热、价格飙升过程中引发的投机、抢购需求；汽车市场价格大战中贷款业务的盲目介入、恶性竞争等。
其二，银行信贷资产结构调整，个人信贷业务比重不断提高。这种信贷资产结构的调整既有源于银行经营管理者对个人信贷业务自身特点及固有优势的理解不断加深而进行的主动调整，也有因公司贷款业务模式及市场划分的日趋稳定带来的增长瓶颈，及其较为集中的风险显现引致的相对严格的政策监控，而迫使相关决策者在资源分配及融资方式上进行的被动调整。
其三，社会公众观念的转变促进个人信贷业务的加速发展。越来越多的消费者改变了固有的以借贷为耻的观念，接受并习惯于将向银行借款作为其提前享受、超前消费的手段。但是，对于借款所带来的还款责任、现金流风险及违约造成的个人信用损失，却并未能被每一位借款人充分认识。
2、个人信贷业务特点与现有信贷管理文化不匹配中隐含的风险。
个人贷款产品相对于其他银行资产业务（尤其是公司贷款）而言，单笔金额小、业务笔数多、要素重复性强、易于证券化（截至2004年底，我行服务的个人贷款客户已逾18万，单笔贷款余额约27万元），这要求其在政策制定、运营管理、风险控制方面具备以下特征：政策制定强调分类指导，对不同市场、不同人群、不同产品进行差异研究，并据此制定相对细化的操作性强的规范；运营管理注重批量化、标准化、自动化及流水化作业，从粗放型向集约化管理转变；风险控制致力于发现及规避系统风险、群体风险，而忽略个案状态，以概率论为主要工具，在大数法则下以足够多的个案数量来验证既定的风险分布。
然而，因我行个人贷款业务及人员多由公司信贷业务分流而来，在操作手段及思维模式上受其影响较深，或者在异化的市场竞争及业务压力下异化了贷款操作和风险控制。个人信贷业务不是因为单笔金额小而被管理者忽略、因为笔数多牵扯精力过大而使管理者疲于应付；就是成为关系营销的手段，“以个贷来行贿，以个贷来谋私”甚至成为一种公开的秘密，成为一种被扭曲了的文化。
3、个人信贷业务客户结构、产品结构、担保品结构安排不当中隐含的风险。
在目前我行个人信贷业务的管理体系中，不同风险度、不同客户群、不同用途、不同金额的贷款无明确区分的风险管控政策，缺乏系统风险控制机制和产品定位功能。
因未对客户行业结构、职位结构、收入水平结构深入研究并给与合理安排，未能针对不同人群的特性准确选择风险可控的客户群体，则难以规避经济或行业不景气带来的系统风险；因未能针对不同地域、不同客户群提供合适的产品组合，未能对不同分行进行不同的授权管理、对不同的产品制定不同的政策约束等差别化的风险控制手段，则在部分地区或产品上形成了风险管理的盲点；因未能对不同担保品进行准确及时的价格估量及预期，未能将我行目前难以控制的担保品排除在外，则造成担保品选择结构性失当，甚至发生大面积担保不足的风险。
4、个人信贷业务运营体系中隐含的风险。
个人信贷业务运营体系中的风险既包括流程不规范、职责不清晰、标准不明确而带来的操作风险，也包括组织结构不合理、人员素质不合规、考核机制不健全而带来的管理风险。
在操作风险中，流程的不规范主要包括业务操作顺序的颠倒（如先放款再办理抵押手续）、某些环节的实际缺失（如放款监督的无为现象）、部分业务操作向与银行存在利益冲突或没有相应能力的机构进行不当外包（如贷款受理、调查工作交由汽车经销商或担保公司完成）；职责不清晰主要表现为多岗同责造成的多岗无责现象、一人多岗造成的效率低下或道德风险出现；标准不明确则造成了业务操作的主观性、随意性，从而增加风险的形成概率。
在管理风险中，由于组织机构改革、从业队伍建设、考核机制配套的未及时到位，一些固有的弊端仍无法消除。我们仍能看到：个人贷款营销、调查、审批人员陷入堆积如山的卷宗，在重复低效的工作中夸大或缩小着对风险的评估；同样的借款申请人、同样的借款申请资料在不同的分支机构中得到不同的答复和处理；调查、审批时间的随意延长造成客户的不满和投诉，削弱着整体竞争力。
截至2004年11月，个人贷款不良比率为0.5%（五级分类后三类），一逾两呆贷款比率为0.2%，在同业中仍处于较好水平。但是如果我们对个人信贷业务发生的或潜在的风险不能充分认识，不采取有效的预警及控制措施，则必然会损害这一新兴业务的健康、持续发展。个人信贷业务在实现其量的飞速增长的同时，也将如何保证其质的持续、健康、科学发展，如何塑造其核心竞争力这一课题摆在我们面前，我们将对此进行探讨。
二、科学地选择是寻求风险控制与业务发展平衡点的关键。
对政策调整、经济走势、行业景气度等宏观经济范畴下的问题给于持续的关注，并作出及时准确的判断，以适当调整个人信贷的客户结构、产品结构、担保结构，择优选择适合我行资源配置现状及发展策略的客户、产品及风险管理政策，是寻求风险控制与业务发展平衡的关键。
1、选择的依据是获益能力与可控制性。
本着“有所为有所不为”的精神，基于对风险的判别与对投入产出比率的估量，根据我行资源配置的实际状况，我们将集中精力于某些领域把业务做大做强做新做优，而放弃在其他领域的投入、风险承担以及相应的收益。因此，我们在选择业务领域（即目标市场、目标客户群、目标产品等）时应关注这样两项标准：
一是获益能力，这是广义的“获益”，既包括短期收益也包括长期效益、既包括盈利水平的提高也包括对银行经营中流动性及安全性的帮助、既包括对有形资产的贡献也包括对无形资产的贡献。
二是可控制性，主要指风险的可控性，即在我行资源配置的现实状态下，该领域的风险是否能够控制，而在我行资源配置的目标状态下，该领域预期的风险控制成本是否与其收益存在合理的可接受的比率。
基于这种择优发展的策略，我们将大大提升我行个人信贷业务的核心竞争力。对外，面对目标客户我们提供最简便的办理手续、最多样的受理渠道和最贴心的服务；对于目标产品，我们在系统风险控制的前提下，可给于优惠的信贷政策和标准化的操作程式；在目标市场上，我们将以此树立起高效、专业、反应迅速以及产品服务独树一帜的良好形象。对内，因为选择了能够并善于驾驭的领域，我们可使风险控制、操作运行以及营销推进等活动更为有效，从而保证较高的投入产出水平。
2、进行科学选择与分类管理的策略。
对于客户行业结构、职位结构、收入结构的安排应以大量数据分析为基础，而在目前自身数据缺乏的情况下，我们可以通过对行业前景的分析，通过与全国性较具权威的人力资源信息发布机构、主要猎头公司或网站的合作获得相关信息，作为决策依据。
对于产品结构的安排既有全行性的统一的产品导向政策，也应结合不同区域市场特征、不同分行的管理水平及人员素质等提出不同的要求。目前我行个贷产品政策仍重点鼓励住房按揭贷款的发展，严格控制汽车消费贷款尤其是经营、工程用车贷款，在条件成熟的地区适当尝试生产经营性贷款。而在此政策之下也存在针对不同情况的分类管理，如，对于汽车消费贷款，只针对目标行业人员（公务员、律师、医生、教师等）或企业高管人员的家用轿车消费需求发放；对于机构健全、人员到位、管理规范的分行，给于更多产品操作的授权，而反之，则降低其产品操作权限；对于生产经营性贷款，必须以我行认可的房产抵押为担保方式，并对其经营项目、现金流量、盈利水平进行详细的论证、评估及监控。
对于担保结构的安排，在信用环境及相关法律尚未完善的情况下仍应以抵押为主。对于用于抵押的房产必须有严格的规定，原则上以新建楼盘或其他价值得到社会认可的、产权清晰且易于甄别真伪的房产作为抵押物。尽快建立可抵押房产信息库，根据当地产权部门、评估机构提供的信息，结合我行的风险管理政策，经过一定的认定审批程序将“可抵押房产”信息纳入该信息库，一方面保证业务处理中快速、便捷、准确地获得抵押物的相关信息，另一方面规避了因难以控制抵押物价值、真伪而造成的风险。
三、流程再造是推动风险控制与业务发展的共同核心
在个人信贷业务中“重审贷轻流程”是国内商业银行的通病，因此，树立全流程管理观念，进行科学的流程再造，既能保证产品制度的贯彻及风险控制的执行，也是推进业务发展的核心。
个人信贷业务流程主要包括受理、录入、调查、审查、审批、放款、监控、检查、催收、保权等环节，我们要制定政策与制度，对每个环节的岗位设置、职责范围、操作规范进行重新定义和严格管理。
1、制定分产品的操作手册，详细描述各环节的工作内容及质量要求，尤其要对在原有操作中被忽视的环节进行重点说明。
如，放款监督环节应负责对借款合同和借据载明的贷款金额、利率、期限、以及放款帐号等要素是否与审批意见一致进行核对，负责审核放款前提条件是否落实，负责办理贷款发放手续并交会计人员发放贷款，负责放款后通知客户。风险监控环节应对贷款总体的结构分布是否符合我行政策要求、业务流程及各项制度的执行是否符合相关规定、风险分级过程及结果、各类报表的构稽关系进行常规及非常规的监控。贷后检查环节既包括自查也包括管理部门的审查，要对各类检查的周期、内容、人员提出明确要求。
2、在岗位设置中要坚持补充与制衡共存，效率与安全并重的原则。
既要保证各岗位工作任务量的平衡与合理，为人员的灵活安排提供可能，又要对关键岗位的严肃性予以充分保证，明确规定不能兼职的岗位与工作。
3、各岗位职责范围与操作规范的规定应尽可能地科学与详尽，减少主观判断、个性操作的可能。
对于不同岗位承担同一职责的情况（如调查、审查、审批三个岗位中对同一笔业务可行性的判定工作）要认定不同岗位责任的主、次，制定不同的权重进行分别管理。对于操作规范的描述，必要时应辅以数量化的标准以保证其质量标准的统一。
4、在流程设计中，我们应充分考虑借助社会、监管部门、中介机构的力量提高我行业务开展的效率，如从个人征信系统获取借款人个人信用记录，从具有相应资质的评估机构获取抵押物价值信息，从房产管理部门获取抵押物产权信息等。但是，必须杜绝两种情况：一是与不具备相当资质和权威性、无力承担相应风险的机构进行合作，二是将部分工作环节外包或变相外包给予我行利益取向相反的机构或个人，事实证明，这样的操作不但不能分散、控制风险，相反，会因此而盲目放松工作质量要求及风险控制标准，造成风险的堆积与加剧，危害甚重。
四、机制建设是风险控制与业务发展的动力与保障。
根据个贷业务的特点建立相应的组织架构，组建合格的业务队伍，实行多层次的考核体系是风险控制与业务发展的动力与保障。
1、个贷业务需要建立符合其业务特点的组织架构。
总、分行要在政策制定、业务推进方面进行明确的分工；分行要加快个贷中心的建立、完善进程，将专业性、程序性、事务性的工作根据不同要求集中到个人贷款中心这样一个平台上来，一方面以深度分工提升操作熟练度、以岗位制衡规避道德风险；另一方面通过统一管理，保证操作的规范与质量，有效控制系统风险；与此同时，将客户经理从繁琐的事务性工作中解放出来，更好地从事营销工作。
2、关注个贷从业人员综合素质的业务适应性。
将持续培训、资格考试、业绩考核相结合，在短期内组织培养起一支合格的个人信贷从业队伍，并以此作为提升个人信贷业务整体水平的重要手段，作为考核分行管理状况、核定授权的主要依据，业务水平不合格的人员不能从事个贷审批，没有合格个贷审批人员的分行不能开展个贷业务。可通过定期的全行性的业务培训与考核、常规性的知识补充与交流、不定期的直接产品培训及竞赛等形式，保证从上到下持续、充分的沟通，将我行的政策精神、信贷思想转化为全行的个人信贷文化，转化为每个员工的自觉行为。
3、根据个贷业务岗位设置特点进行多层次的考核，使考核内容与岗位职责与质量标准紧密结合，既要有营销业绩为主的考核体系，也要有业务操作量为主的考核体系，并将贷款风险度根据一定比例分摊到不同岗位人员的考核中去。不同的岗位有不同的考核内容，不同的级别有不同的考核标准，以保证考核的公平性与激励效果。
五、风险控制与业务发展需要的其它支持
1、以个人信贷业务系统支持个人信贷业务的信息化、定量化、标准化、集约化管理。
个人信贷业务系统是针对流程改造及优化的结果进行信息化支撑的工具，应为提高我行个人信贷业务流程效率和决策准确性、优化信贷组织架构建设、增强业务管理及风险控制能力提供必要的保障。这一系统中将增加工作流系统、影像系统、信用评分系统的支持。其优越性主要体现在：
首先，个贷业务系统与业务流程、市场营销、产品特性、操作效率的匹配，是对流程管理、结构控制、操作规范的进一步加强。
其次，个贷业务系统中集中的信息管理与统计分析功能将成为管理者监控各类产品及客户结构、发现控制系统风险的有力工具。
第三，个贷业务系统对个案所处工作环节的自动分配及实时展现提高了工作的透明度及效率。
第四，个贷业务系统对于产品政策、操作员权限的控制成为管理部门调整信贷政策、实施授权管理的便捷手段。
第五，个贷业务系统中数据的集中处理与积累为长效管理提供了可靠的依据，也为客户关系管理及交叉销售提供了机会。
2、以信用评分系统支持以数据分析为基础的量化管理，提高风险控制的效率与质量。
信用评分系统能够根据已核实的客户资料、贷款资料对客户信用、还款意愿、还款能力、担保水平等自动估量，并对风险度作出整体评价。该系统以既定的各项要素的风险级别判定标准、在整体评价结果中所占权重为基础，其内容体现着我行的风险管理思想与信贷政策，并在系统中作为统一标准，严格贯彻执行。
运用信用评分系统的时候分析功能，还可以有效地推行信贷政策、锁定目标客户。同时，也为客户通过自助渠道便捷申请贷款，预估可贷额度提供了可能。
在现阶段，我们可建立初步的评分模型，并将自动评分与专家审贷模式相结合，在不断验证完善评分模型的同时向高效、客观、标准化的个贷审批模式过渡。
3、以抵押物（房产）信息库、行业及职业研究信息库支持风险分类管理政策的制定与执行。
借助社会力量，注重自身数据积累，建立各种信息库并进行不断的更新维护，为业务发展、政策调整提供全面、可靠的数据。
以上内容远非个人信贷业务发展策略的全部，希望以此引发更多有益的思考与实践，以缔造我行个人信贷业务核心竞争力，获得稳健、快速、长效的发展。
12