货币银行学归纳总结 本文关键词：银行学，归纳，货币
货币银行学归纳总结 本文简介：第一章货币与货币制度1、商品的两个基本属性：价值，使用价值。2、商品价值形式发展的四个阶段：①简单的偶然的价值形式、物物交换偶然发生；②扩大的价值形式；③一般价值形式：用一般等价物来表现所有商品的价值；④货币形式3、货币形态的发展：最初的实物货币，如人们在交换的过程中使用的贝壳；后来，贝壳等实物货币
货币银行学归纳总结 本文内容：
第一章
货币与货币制度
1、商品的两个基本属性：价值，使用价值。
2、商品价值形式发展的四个阶段：①简单的偶然的价值形式、物物交换偶然发生；②扩大的价值形式；③一般价值形式：用一般等价物来表现所有商品的价值；④货币形式
3、
货币形态的发展：
最初的实物货币，如人们在交换的过程中使用的贝壳；后来，贝壳等实物货币不便于交换，便演化为金属货币，如铁等。这最初是贱金属，后来又深化为银、再到后来的金。但是实物货币在保管、使用等方面存在着巨大的不便，加上交易的扩大，世界上没有那么多的金银去充当货币，于是各国开始发行纸币，最初的纸币与金银挂钩，后来又不以金银持钩。所以从实物货币到纸币，是一种由真实价值到信用方式的转变。目前，随着世界经济的进一步大发展，和结算渠道的多元化，电子支付手段在许多领域也充当着货币等价物。而且这一发展趋势必将进一步加快。
4、国家纸币是不兑现信用货币。
5、货币的5大职能：
价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能。
6、货币制度的构成：
1>确定货币材料；2>确定货币单位；3>确定金属货币的铸造权；4>确定本位币与辅币；5>规定货币的法定偿付能力；6>金准备制度。
7、货币制度的发展经历的4个阶段：
国际货币制度经历了（银本位制），（金银复本位制），（金本位制），（纸币本位制）四个过程。
①银本位制，以白银为币材的一种货币制度。②金银复本位制，以金银同时作为币材，金币和银币均为本位币。③金本位制，以黄金作为币材的货币制度。最典型的金本位制是金币本位制。④不兑现的信用货币制度，以不兑现的纸币或银行券为本位币的货币制度。自20世纪30年代以来，各国都普遍实行这种货币制度。
8、“格雷欣法则”“布雷顿森林体系”
格雷欣法则(Gresham
s
Law)
指在实行金银复本位制条件下，金银有一定的兑换比率，当金银的市场比价与法定比价不一致时，市场比价比法定比价高的金属货币(良币)将逐渐减少，而市场比价比法定比价低的金属货币(劣币)将逐渐增加，形成良币退藏，劣币充斥的现象。
布雷顿森林货币体系(Bretton
Woods
system)是指战后以美元为中心的国际货币体系。
即以外汇自由化、资本自由化和贸易自由化为主要内容的多边经济制度，构成资本主义集团的核心内容，是按照美国制定的原则，实现美国经济霸权的体制。
布雷顿森林体系的建立，促进了战后资本主义世界经济的恢复和发展。因美元危机与美国经济危机的频繁爆发，以及制度本身不可解脱的矛盾性，该体系于1973年宣告结束。
9、了解我国的货币制度：
1>我国货币制度的内容
①人民币是我国的法定货币
②人民币是我国惟一的合法通货
③人民币的发行权集中于中央银行
④人民币的发行保证:商品物资;信用保证(政府债券,商业票据);黄金外汇储备.
⑤人民币实行有管理的货币制度
⑥尚未实现人民币资本项目的自由兑换
2>一国两制下的香港货币制度
港元为香港的法定货币;港币的发行须有百分之百的准备金
香港货币单位为元,简称港元,用HK$表示
港元实行与美元联系的汇率制度,香港特别行政区的外汇基金由香港特别行政区政府管理和支配
香港不实行外汇管制,港币可以自由兑换,外汇,黄金,证券,期货市场完全放开
10、有限法偿、无限法偿
无限法偿与有限法偿是是用来衡量货币法定偿付能力的区分标志。
所谓无限法偿即法律规定的无限偿付的规定，其含义是指一种货币具有法律保护的这种能力：不论每次支付数额多大，不论属于何种性质的支付，即不论是购买商品，支付服务，结清债务，缴纳税款等，支付的对方均不得拒绝接受。取得种种资格的货币就说它是无限法偿的。
有限法偿主要是对辅币规定的，其含义是：再一次支付行为中，超过一定的金额，收款人有权拒收；但在法定限额内，不得拒收。
第二章
信用与利率
1、信用的含义，特征：是指一种借贷行为，是一种以偿还和支付利息为条件的借贷活动。
2、按信用的主体划分，信用可分为：商业信用，银行~，国家~，消费~，民间~，国际信用。
3、信用工具概念，特征：
信用工具是指以书面形式发行和流通、借以保证债权人或投资人权利的一种凭证。信用工具可以分为金融类信用工具和非金融类信用工具或直接信用工具和间接信用工具。
特征：收益性，风险性，流动性，偿还性。
信用工具的分类：
(1)按信用形式划分，可分为商业信用工具，如各种商业票据等；银行信用工具，如银行券和银行票据等；国家信用工具，如国库券等各种政府债券；社会信用和股份信用工具，如债券、股票等。
(2)按期限划分，可分为长期、短期和不定期信用工具。长期与短期的划分没有一个绝对的标准，一般以一年为界，一年以上的为长期，一年以下则为短期。短期信用工具主要是指国库券、各种商业票据，包括汇票、本票、支票等。西方国家一般把短期信用工具称为“准货币”，这是由于其偿还期短，流动性强，随时可以变现，近似于货币。长期信用工具通常是指有价证券，主要有债券和股票。不定期信用工具是指银行券和多数的民间借贷凭证。
4、
短期信用工具，长期信用工具所包含的内容：
长期与短期的划分没有一个绝对的标准，一般以一年为界，一年以上的为长期，一年以下则为短期。
1.长期信用工具长期信用工具通常是指有价证券，主要有债券和股票。
2.短期信用工具短期信用工具主要是指国库券、各种商业票据，包括汇票、本票、支票等。西方国家一般把短期信用工具称为“准货币”，这是由于其偿还期短，流动性强，随时可以变现，近似于货币。
3.不定期信用工具是指银行券和多数的民间借贷凭证。
5、商业汇票：商业汇票是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据.商业汇票的付款期限由交易双方商定,但最长期限不能超过六个月.商业汇票提示付款期限自汇票到期日十日内.商业汇票可以背书转让.符合条件的商业承兑汇票持票人可以持未到期的商业承兑汇票连同贴现凭证,向银行申请贴现.商业汇票依据承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票.
银行汇票：是出票银行签发的，由其在见票时是按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。
银行本票：是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
银行支票：银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将款项支付给收款人的票据。
（简记：银行汇票无条件支付，商业汇票想付不付，支票见票就付，银行本票你还未收到他就已经支付）
6、利息：借贷关系中由借入方支付给贷出方的报酬。利息伴随着信用关系的发展而产生，并构成信用的基础。
利率：又称利息率，表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率=
利息量
÷
本金÷时间×100%
7、决定和影响利率的因素：
①平均利润率，平均利润率是利息的最高限额；②借贷资本的供求关系，金融市场上的借贷资本供不应求，利息就上升，反之下降；③风险程度；④国际利率水平；⑤国家政策，法律规定和社会习惯等都对利率有着不同程度的影响。
8、利率的种类：利率=时间/本金
①按时间分可以分为：年利率即年息，月利率，日利率。日利率*360=年=月*12
②按利率与物价的关系分：名义利率与实际利率
名义利率：名义货币利息额占本金的比率，它没有考虑物价变动影响，记为RB
实际利率：实际利息额占本金的比率，即在名义利率基础上剔除物价变动影响后的利率。记为RE。
RE=RB-RP
实际利率=名义利率-物价上涨率
③按利率的确定情况算：
官定利率（由政府金融管理部门或者中央银行确定的利率）
基准利率（是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。）
公定利率（由非政府部门的民间金融组织，如银行公会等所确定的利率）
市场利率（是指由资金市场上供求关系决定的利率。）
④按借贷期内利率是否调整：固定利率
浮动利率
⑤按利息方法：单利
复利
简单利率：I=P*r*n
（I—利息
P—本金
r—利率
n—期限）
复利的计算原则：本期本期和为下期本金。即利滚利。
I
=
P(1+r)n-P
=
P（(1+r)n-1）
----n次方
复利应用公式：（I—利息
P—本金
r—利率
n—期限
A—年金F—终值）
一次性支付终值公式F=P(1+r)n
一次性支付现值公式P=F/(1+r)n
年金终值公式（等额支付系列终值公式）
9、利率的作用：
利率在现代经济中发挥着“经济杠杆”的功能
利率是指借贷期满所形成的利息额与所贷出的本金额的比率，它具有以下经济功能：联系国家、企业和个人、沟通金融市场与实物市场、连接宏观经济与微观经济的中介功能；对国民收入进行分配与再分配的分配功能；协调国家、企业和个人三者利益的调节功能；推动社会经济发展的动力功能；把重大经济活动控制在平衡、协调、发展所要求的范围之内的控制功能。
第三章
金融机构
1、了解我国的金融机构体系：我国金融机构体系是以中央银行为核心，政策性银行与商业性银行相分离，国有商业银行为主体，多种金融机构并存的现代金融体系，且形成了严格分工，相互协作的格局。
中央银行----中国人民银行
政策性银行----国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行
国有独资商业银行----
中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行
新型商业银行----交通银行、中信实业银行、招商银行、华夏银行、中国光大银行、中国民生银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行
城市商业银行----
北京、上海、深圳、大连等十八家
非银行金融机构----
保险公司、证券公司、信托投资公司、财务公司、融资租赁公司、城市信用合作社、农场信用合作社、邮政储蓄机构等
2、中国人民银行是我国的中央银行，成立于1948年12月
3、我国的三家政策性金融机构：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行
4、农村信用社是农村集体所有制的互助性的金融组织。
第四章
金融市场
1、金融市场的概念：以金融工具为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
分类：
按地域，国内金融市场
国际金融市场
按功能，发行市场
交易市场
按交易方式，证券市场
借贷市场
按场所分，有形市场
无形市场
按交割时间分，现货市场、期货市场
2、金融市场的功能：
金融市场的功能可以从微观和宏观两个方面来考察。
①集聚功能。
②财富功能。
③避险功能。金融市场为市场参与者提供风险补偿机制有两种实现方式：一是保险机构出售保险单；二是金融市场提供套期保值、组合投资的条件和机会，达到风险对冲、风险转移、风险分散和风险规避的目的。
④交易功能。借助金融市场的交易组织、交易规则和管理制度，金融工具比较便利地实现交易。金融市场为金融资产的变现提供了便利，流动性是金融市场效率和生命力体现。便利的金融资产交易和丰富的金融产品选择，降低了交易成本，促进了金融市场的发展。
宏观经济功能
①资源配置功能。
②调节功能
③反映功能。金融市场常被看做国，民经济的“晴雨表”和“气象台”，它是国民经济景气度指标的重要信号系统。
3、货币市场与资本市场所包含的内容：
货币市场是短期资金市场，是指融资期限在一年以下的金融市场，是金融市场的重要组成部分。由于该市场所容纳的金融工具，主要是政府、银行及工商企业发行的短期信用工具，具有期限短、流动性强和风险小的特点，在货币供应量层次划分上被置于现金货币和存款货币之后，称之为“准货币”，所以将该市场称为“货币市场”。
资本市场亦称“长期金融市场”、“长期资金市场”。期限在一年以上各种资金借贷和证券交易的场所。资本市场上的交易对象是一年以上的长期证券。因为在长期金融活动中，涉及资金期限长、风险大，具有长期较稳定收入，类似于资本投入，故称之为资本市场。
4、票据的背书，贴现，再贴现，转贴现，票据贴现公示
票据背书就是在可转让的票据后进行填写所接收票据单位的信息，加盖印鉴进行转让。
贴现是商业票据持票人在票据到期前，为获取现款向金融机构贴付一定的利息所做的票据转让。
再贴现指商业银行将未到期的通过贴现持有的各类票据向中央银行申请再贴现，以取得中央银行的短期贷款。中央银行通过调整对商业银行的再贴现利率，调节市场利率和货币供应总量。
转贴现是指某家银行与其他金融机构之间将未到期的已贴现或已转贴现的商业汇票进行转让的票据行为。（贴现银行向其他商业银行转让汇票）
票据贴现公式：
贴现金额=票面金额-贴现利息=票面金额-贴现利率*票面金额*到期剩余时间
5、股价指数：是运用统计学中的指数方法编制而成的，反映股市总体价格或某类股价变动和走势的指标。
6、直接融资：资金供求双方通过一定的金融工具直接形成债权债务关系的融资形式。
间接融资：是指资金供求双方通过金融中介机构间接实现资金融通的活动。
第五章
商业银行
1、商业银行：是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
由它的性质所决定的，
主要有四个基本职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创造功能、金融服务职能。
2、商业银行的外部组织形式：总分行制、单一银行制、持股公司制、连锁银行制等类型。
3、商业银行的三大类业务：资产业务、负债业务、中间业务。
资产类业务是指银行利用资金来进行的各类业务，最常见的就是发放贷款，还有各种投资等。
负债类业务就是吸收的各种存款，形式也多样。
中间业务是银行利用自身的各种信息资源等办理的结算业务，保险代理等等
4、存款的分类--
按存款的稳定性不同：活期存款、定期存款、定活两便存款。
按存款人的经济性质不同：企业存款、储蓄存款、财政存款、机关团体存款、农村存款、其他存款。
贷款的分类--
>按期限划分：短期贷款(期限一年以内的贷款)、中期贷款(一至五年)、长期(五年以上)。
>按保障程度：信用贷款，担保贷款，贴息票据。
>按贷款质量划分：（贷款的5级分类），
正常类贷款(贷款人能严格履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还)、
关注类贷款(尽管贷款人目前有能力能足额偿还贷款本息，但存在一些可能对贷款偿还产生一些不利影响的因素，如果这些因素继续下去，借款人的偿还能力会受影响)、
次级类贷款(借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。)
可疑~(借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。)
损失~(在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分)。
>按对贷款发放的自主权分类：自营贷款、委托贷款。
>按用途：工业、农业、消费。
>按偿还方式：一次性偿还贷款、分期偿还贷款。
5、原始存款：是指银行吸收的现金存款或从中央银行对商业银行贷款而形成的存款
派生存款：是商业银行将其原始存款运用于资产业务后所形成的存款。
法定存款准备金：是指法律规定金融机构必须存在中央银行里的，这部分资金叫做法定存款准备金。
法定存款准备金率：是指一国中央银行规定的商业银行和存款金融机构必须缴存中央银行的法定准备金占其存款总额的比率。
6、贷款五级分类，是指商业银行按照借歆人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款的遭受损失的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种贷款管理方法
①正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
②关注：尽管目前借款人有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
③次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一些损失。
④可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
⑤损失：在采取了所有可能的措施后或者一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回较少的都分。
7、商业银行经营的三性原则：盈利性原则
流动性原则和安全性原则。
第六章
中央银行
1、中央银行的职能：制定和执行货币政策，维护金融稳定，提供金融服务。
按照中央银行承担的任务来划分：
①发行的银行，只中央银行独占货币发行权、统一全国货币发行；
②政府的银行，中央银行经理国家金库业务，向政府提供信用，贯彻执行国家金融
政策，监督金融机构，代表国家参加国际金融活动，并管理国家的黄金和外汇储备。
③银行的银行，他的业务对象一般仅限于银行，其他金融机构和政府机构，他不经
营一般商业银行业务，不与企业或居民直接发生关系。
2、中央银行作为“政府的银行”具体有哪些职能：
①政府的财政金融顾问。②中央银行服务于国家财政，代理国库。
③直接向政府贷款，中央银行直接给政府无息或者低息贷款。
④代表政府进行黄金与外汇的交易，并负责管理国家外汇、黄金储备。
⑤代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。
3、中央银行制度的类型：
单一式中央银行制度、复合式中央银行制度、准中央银行制度、跨国中央银行制度。
4、中央银行业务的原则：1.非盈利性、2.流动性、3.主动性、4.公开性
中央银行的主要业务：资产、负债、中间业务
5、中央银行的三大法宝：存款准备金政策，再贴现政策，公开市场业务政策。
第七章
金融监管
1、了解我国的金融监管体制：
我国的金融业是分业经营、分业监管，从某些方面看，这也是有一些优点的，它将风险分散了，但也有不足之处，各业的经营受到一定的限制……
分业监管体制:由多个金融监管机构共同承担监管责任，一般银行业由中央银行负责监管；证券业由证券监督管理委员会负责监管；保险业由保险监督管理委员会负责监管，各监管机构既分工负责，又协调配合，共同组成一个国家的金融监管组织体制。
第八章
货币供求与失衡
1、了解决定和影响货币需求量的因素；1.收入状况，2.信用的发达程度，3.市场利率，4.消费倾向，5.货币流通速度，6.心理预期.
2、①马克思主义货币需求公式：
流通中所需要的货币量=商品价格总额/货币流通次数
其中商品流通总额=待销售商品量×价格水平
②费雪方程式：MV=PT
即M=PT/V
其中：M=货币需求量（市场一定时期内流通的货币数量）
V=货币流通速度
P=价格（商品和劳务的加权平均价格）
T=交易次数
③剑桥方程：Md=k*PY
（其中，P为价格
，
Y为收入
，
K为以货币形式保有的资产占名义收入的比例）
3、凯恩斯主义的货币需求理论：
认为货币需求由1、交易性动机，2、谨慎性动机，3、投资性动机
4、我国现行货币供给量划分为三个层次：
流通中现金=
M0
狭义货币供应量（M1）=M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款
广义货币供应量（M2）=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+信托类存款+其他存款
（M1反映着经济中的现实购买力；M2不仅反映现实的购买力，还反映潜在的购买力。若M1增速较快，则消费和终端市场活跃；若M2增速较快，则投资和中间市场活跃。中央银行和各商业银行可以据此判定货币政策。M2过高而M1过低，表明投资过热、需求不旺，有危机风险；M1过高M2过低，表明需求强劲、投资不足，有涨价风险。）
5、基础货币的概念：因其具有使货币供应总量成倍放大或收缩的能力，又被称为高能货币。它是中央银行发行的债务凭证，表现为商业银行的存款准备金（R）和公众持有的通货（C）。
基础货币=法定准备金+超额准备金+银行系统的库存现金+社会公众手持现金
第九章
货币政策
1、货币政策的最终目标：A.
稳定物价，B.
经济增长，C.
充分就业，D.
国际收支平衡。
2、一般性货币政策工具：包含①存款准备金政策
②再贴现政策
③公开市场业务政策。被称为中央银行的
“三大法宝”。
第十章
通货膨胀
1、通货膨胀：由于货币供应量过多，引起货币贬值、物价不变上涨的货币现象。
2、分类：低通货膨胀、急剧通货膨胀、恶性通货膨胀
通货膨胀率=（现期物价水平
-
基期物价水平）/基期物价水平
3、衡量通货膨胀的指标：有三个①CPI消费者价格指数，②PPI生产者价格指数，③GDP平减指数
第十一章
国际金融概论
1、汇率的概念：亦称“外汇行市”或“汇价”，即两种货币的兑换比率、买卖的价格，它是两国货币的相对比价。
分类：①按国际汇率制度分为：固定汇率和浮动汇率。
②按汇率制定的方法分为：基础汇率和套算汇率。
③按银行外汇买卖的角度分为：买入价、卖出价和中间价。
④按外汇交易支付方式分为：电汇汇率、信汇汇率和票汇汇率.
⑤按买卖成交后交割时间的长短分为：即期汇率和远期汇率。
⑥按外汇管理的宽严程度分为：官方汇率和市场汇率
⑦按银行营业时间划分：开盘汇率和收盘汇率
2、直接标记法：又叫应付标价法，是以一定单位（1、100、1000、10000）的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。就相当于计算购买一定单位外币所应付多少本币，所以叫应付标价法。
间接标价法：又称应收标价法。它是以一定单位（如1个单位）的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币。在国际外汇市场上，欧元、英镑、澳元等均为间接标价法。
3、国际收支：是指一国居民与世界上其他国家的居民所进行的全部经济交易的系统记录。
国际储备：是指各国政府为了弥补国际收支赤字，保持汇率稳定，以及应付其他紧急支付的需要而持有的国际间普遍接受的所有流动资产的总称。
国际储备构成：根据国际货币基金组织的要求，各国的国际储备由货币性黄金、外汇、特别提款权、普通提款权四个部分构成。
篇2：货币银行学第2章信用
货币银行学第2章信用 本文关键词：银行学，货币，信用
货币银行学第2章信用 本文简介：第二章信用一、本章讨论的主要内容与结构安排l信用的产生及其与货币的关系l高利贷信用l现代信用的形式l信用工具二、若干重要概念的识记l信用(credit):建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动.?原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动.?信用活动双方所形成的是债权债务
货币银行学第2章信用 本文内容：
第二章
信用
一、本章讨论的主要内容与结构安排
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信用的产生及其与货币的关系
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高利贷信用
l
现代信用的形式
l
信用工具
二、若干重要概念的识记
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信用(credit):建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动.
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原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动.
?
信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础.
二、若干重要概念的识记
l
实物借贷(physical
credit):以实物为对象进行借贷的活动.
?
实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会.
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实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾.
二、若干重要概念的识记
?
货币借贷(monetary
credit):以货币为对象进行的借贷活动.
?
货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式.
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货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活.
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货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进.
二、若干重要概念的识记
l
高利贷(usurious
loan):以谋取高额利息为特征的一种借贷活动.
?
高利贷盛行于前资本主义时期.
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高利贷的利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率,且无上限.
?
高利贷没有统一的市场利率.
二、若干重要概念的识记
l
信用经济(credit
economy):债权债务关系普遍存在于社会各部门之间的经济发展阶段.
?
现代经济是信用经济,信用交易成为最主要的交易方式,交易者通过债权债务关系的建立与清偿实现商品交换或货币转移.
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信用经济以货币的存在为基础,以金融业的发达为条件.
二、若干重要概念的识记
l
信用媒介(credit
medium):联系信用关系各方的中介机构.
?
信用媒介通常作为独立的企业性经营单位运作.
?
在经济活动中,信用媒介主要角色是充当中介,一方面集聚资金形成债务,另一方面运用资金形成债权,并从中获利.
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区分直接融资和间接融资以是否通过信用媒介为标准
二、若干重要概念的识记
有价证券(marketable
securities):各种符合法律规范并明确载有货币金额的财产所有权或债权凭证.
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有价证券主要包括货币证券和资本证券两类.
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货币证券指代表一定货币请求权的证券,如支票、汇票、存款单等;资本证券指代表资本所有权和收益分配权的证券,如股票、债券.
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金融市场上交易的有价证券都必须能够公开转让.
二、若干重要概念的识记
商业票据(commercial
paper):以商品交易为基础签发的表明债权债务关系的信用工具.
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商业票据是商业信用的工具,是为企业在商品交易中的融资需求服务的.
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商业票据具有短期性和无担保的特点.
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早期的商业票据主要有本票(期票)和汇票两种,后又发展出融资性票据.
二、若干重要概念的识记
期票(promissory
note):由债务人向债权人发出的支付承诺书.
?
本票在转让时只要经过背书即可.背书是指持有人在票据背面签章承担保证最终付款的责任.
汇票(bill
of
exchange):由债权人向债务人发出的支付命令书.
?
汇票只有经过承兑才有效,即由付款人确认票据记载事项,承诺付款并签章.
?
汇票按划分方法不同有许多种类.
股票(stock):股份公司发给投资者作为投资入股的证书和索取股息红利的凭证。
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有形的股票具有规范的书面格式。
?
股票有多种分类法,其中最重要的是普通股票和特殊股票中的优先股票。
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我国目前的股票按所有者分为国家股、法人股、个人股;按币种分为A股、B股、H股等。
二、若干重要概念的识记
l
直接融资(indirect
financing
):没有金融中介机构介入的融资方式.
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直接融资是资金供求双方通过特定的金融工具直接形成债权债务关系或所有权关系.
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直接融资的工具主要是商业票据、股票、债券等.
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直接融资与直接信用的差异主要在于借贷的对象,直接融资的借贷对象仅限于货币资金.
二、若干重要概念的识记
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间接融资(indirect
financing
):通过金融中介机构进行的资金融通方式.
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间接融资中的资金供求双方不构成直接的债权债务关系,而是分别与中介机构发生债权债务关系.
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金融中介机构在间接融资中同时扮演债权人和债务人的双重角色.
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典型的间接融资是银行的存贷款业务.
二、若干重要概念的识记
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信用膨胀(credit
expansina):信用供给部门向社会提供的信用量超出其真实基础与客观需要量.
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在实物借贷和金属货币制度下,一般不会发生信用膨胀.
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在货币借贷和信用货币制度下,信用供给部门可以通过投放信用货币和扩大信贷规模来扩张其信用能力,往往导致通货膨胀.
二、若干重要概念的识记
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信用风险(credit
risk
):即违约风险，指债务人不能或不愿按时还本付息使债权人受损的可能性.
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信用风险源于信用的特征.
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信用活动中始终存在着信用风险，人们只能设法控制和降低信用风险，却难以完全消除它。
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信用风险不仅造成债权人的损失，而且往往会引起连锁反映，中断信用链条，破坏债权债务关系，动摇公众信心，引发信用危机.
三、需要重点把握和理解的几个问题
(一)信用的基本特征是什么?
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价值的单方面让渡.贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品给了借者,双方构成的是债权债务关系而非等价交换关系,所以信用伴生着风险.
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以还本付息为条件.由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权,故必须偿还;贷者之所以愿意借出,是因为可以从中获益,借者之所以能够借入,是因为承诺了付息的责任,故付息成为信用活动的基本条件.
(二)如何认识信用与货币的关系?
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信用与货币关系经历了三个发展阶段:
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最初彼此独立发展的阶段.
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彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了信用的范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展.
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相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体时
金融.
(三)怎样从历史的角度看待高利贷?
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把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础.
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把握高利贷的主要特点:高利盘剥;与社会再生产没有直接联系,具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式.
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把握高利贷历史作用的两重性.
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正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争.
(四)如何理解现代市场经济是信用经济?
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从现代市场经济运作的特点来分析:
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以负债经营为主,具有明显的扩张性；
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债权债务关系是最主要和最普遍的经济关系，
信用货币是最基本的货币形式
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从信用关系中的各部门来分析;
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从信用对现代市场经济的作用来分析。
(五)如何认识商业信用的特点与作用?
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商业信用是工商企业之间在买卖商品时以商业票据为工具提供的信用。典型的形式是赊销。
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商业信用的特点和局限:
▲以商品买卖为基础，双方都是商品生产者或经营者,是企业间的直接信用
▲既受自身在规模、方向和期限上的局限，也受实际商品供求状况的影响.
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商业信用的作用:
▲积极的：有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程；有利于企业间的资金融通，加速资本周转;有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。
▲消极的：容易形成债务链和债务危机；影响货币供给的调控和信用总量的控制.
(六)怎样理解银行信用的特点及其与商业信用的关系
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银行信用是银行以货币形态提供的信用.
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特点:
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以银行作为信用中介，是一种间接信用;
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是以货币形态提供的信用,无对象的局限；
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贷放的是社会资本,无规模局限；
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在期限上相对灵活,可长可短.
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与商业信用的关系:
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银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的;
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银行信用的出现使商业信用进一步得到发展;
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银行信用与商业信用是并存而非取代关系.
1997—2002年中国商业汇票发生额
1985-2001年中国银行信用规模图
(七)国家信用的作用及其与银行信用的关系是什么?
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国家信用是以政府作为债务人或债权人的信用.国家信用的主要工具是债券.
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国家信用的作用:
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调节国库年度收支的临时失衡;
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调节财政收支,弥补财政赤字；
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调节经济总量与结构;
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配合其他经济政策的实施.
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国家信用与银行信用的联系与区别
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国家信用有时可以动员银行信用难以动员的资金。
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国债筹集的资金比较稳定，而银行存款的稳定性则较差。
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两者的利息负担不同。国债利息由纳税人承担，而银行贷款的利息则由借款人承担。
改革以来中国的国家信用规模概况
(八)
消费信用的作用与制约因素是什么?
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消费信用:消费信用是企业、银行或其他机构向消费者提供的直接用于消费的信用.消费信用的形式主要有赊销、分期付款、消费信贷等.
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消费信用的作用:促进商品销售,有利于再生产;扩大即期消费需求;增加消费者总效用.
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消费信用的制约因素:总供给能力与水平;居民的实际收入与生活水平;资金供求关系;消费观念与文化传统.
商业银行住房贷款增长概况
（九）对我国目前信用关系的若干看法
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信用关系发展迅速，信用规模快速扩大。金融资产总值从1978年的2042亿元增长到2002年202987.71亿元。
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各种形式基本齐备，信用关系的覆盖面已经很广。
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信用结构不合理，间接融资的比重过大。
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信用制度建设相对落后，相关法律法规不健全。
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社会信用的基础薄弱：
各经济主体难以通过相应的信用形式便利地授受信用；
信用价值理念和是非观念不立，守信习惯与意愿不足；
信用规则缺乏约束力和制衡力，信用秩序混乱；
社会信用机构体系不完善，缺乏有效的社会征信系统。
篇3：银行学习反腐心得体会
心得体会是一段学习和工作下来的感想，把体会变成经验保存下来，学科吧教您如何写心得体会，超多范文任您参考。
为了贯彻落实玉林办事处反腐倡廉建设年的开展，我及时在
信用社三楼会议室如期召开全社廉政建设工作会议。会议传达了联社理事长反腐倡廉工作会议的重要精神。回顾总结了xxxx年工作情况，研究布置xxxx年工作任务，对本年工作进行表彰。反腐倡廉建设年的开展，让我深刻感受到了在当今社会进行反腐倡廉建设的必要性，同时对自身的思想作风，廉洁自律，遵章守纪等方面有了很大提高，具体心得体会如下：
一、要勤学善思
学风问题是一个永恒话题，抵制腐败也必须端正学风。首先是勤学。通过对近年来查处的一些腐败案件的学习，我们不难发现违纪违法者都是从学习上缺乏自觉性、作风上放松要求开始的。因此我们要不断加强学习，不断改造世界观，不断增强党性锻炼。以提高我们的思想政治素质，增强拒腐防变能力，树立正确的世界观、人生观、和价值观，不被社会上的丑陋现象迷惑自己的双眼。在权力、金钱、美色等的考验面前自警、自重。树立正确的世界观和坚强的党性意识，并不是一朝一夕或一劳永逸的事情，不会随着岁月流逝、工龄增加、职务升迁等自然获得，它需要一辈子的学习，既要学理论，也要学先进，更要吸取教训。因此，信用社职工干部自身必须把学习当作第一需求，要牢固树立"廉者荣、贪者耻"的思想，从自身做起，力戒贪念。
二、要艰苦勤俭
忧劳可以兴国，逸豫可以亡身。艰苦奋斗、勤俭节约是中华民族的传统美德。中国人民已经进入全面建设小康社会的新历史阶段，我们的物质生活也越来越丰富多彩，而过分的追求物质生活的结果是心为物累。因此，抵制腐败、加强作风建设必须形成艰苦勤俭的好风气。我们信用社的工作越是要发展，越要抓艰苦创业，廉洁奉公。因此每一名信用社职工干部都必须自觉继承和发扬革命前辈的优秀品质和优良传统，在实践中刻苦磨练，经受困苦的洗礼，在经风雨、见世面的过程中建功立业，实现自己的人生价值。使艰苦奋斗、崇尚节俭成为自觉的行动，成为永远不变的精神风貌和政治品质。
三、要廉洁自律
要防腐拒变，自律是关键。说到底就是要我们廉洁自律，自觉遵守党纪国法和社会公德。大千世界，诱惑种种，稍有不慎，就会思想错位，行为出轨。轻者蒙人生污迹之羞，重者受身败名裂之辱，害人害己，悔之莫及。要拒绝腐败，抵御腐败，唯有管住自己，这就是防范在前的自律，也是摒弃侥幸，实实在在的规范修身。管住管好自己，可一生无悔一世无忧，若没管好自己，利用职权贪污受贿，以权经商，利用权利，谋钱谋色，奢侈浪费，挥霍公款，那就会害了自己，害了家人。所以在日常工作生活中要自觉做到公私界限分明，不义之财莫取。加重自律，管住自己，
坚持不忘自己是信用社光荣的一员，不要贪图小利，见钱眼开，始终不渝地保持和发场艰苦奋斗的优良传统的作风。只有这样，才能抵制腐败保持一身正气，保持信用社员工廉洁的本质。反腐倡廉工作，玉林办事处高度重视，县联社领导普遍关注，是一项重要的政治任务。我县信用社的发展正处于关键时期，反腐倡廉工作任务繁重而艰巨。我们要按照理事长的部署和要求，既增强工作的紧迫感，又树立长期作战的思想;既发扬优良传统，又坚持改革创新;既严厉惩治腐败，又有效预防腐败，使廉政建设和反腐败工作整体推进、健康发展。与时俱进，求真务实，努力开创廉政建设和反腐败工作的新局面。
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